Introduction

   Il y a deux ans approximativement, j’écrivais dans ce même blog que les agences bancaires étaient menacées. Deux ans après, j’ai envie de dire que les signaux se multiplient, et qu’au-delà de la menace sur les agences c’est le cœur de métier même de la banque qui pourrait être touché.

   Les signaux viennent de plusieurs endroits : d’une part par les banques en ligne qui sont en train de se propager vers une clientèle de plus en plus étendues (les CSP+ ne sont plus les seuls à migrer) (les français adoptent la banque en ligne) et sur des métiers jusque-là chasse gardée des agences (ex. le crédit immobilier) et d’autres part par la venue d’acteurs non bancaires sur certains secteurs métier clé comme les paiements, l’épargne ou la monnaie.

    Mais reprenons notre découpage métier d’il y a deux ans et regardons ce qui a évolué.

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Cet article termine la série de deux articles dédiés aux innovations dans les services financiers présentées lors du salon Finovate Europe 2013 à Londres, les 12 et 13 février.
Dans notre premier article, nous vous avions présenté un focus sur 2 des 3 principales tendances de fond que nous avons identifiées :

1. La gestion financière des objectifs de vie – comme une priorité pour se recentrer sur le client
2. L’optimisation financière des dépenses et investissements, de pair avec un meilleur conseil financier

Dans ce dernier article, nous présenterons la 3ème tendance :

3. L’utilisabilité et la fluidité : une plus grande facilité à utiliser les services financiers

Et a celle-ci nous rajouterons en conclusion un cocorico et quelques tendances émergentes (ou modes passagères ?) :

• Les premières exemples d’applications Big Data présentées à Finovate Europe,
• Les Look & Feel et composants IHM récurrents lors des sessions

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Le salon Finovate de l’innovation dans les services financiers (les « FinTech ») a eu lieu il y a quelques semaines à Londres, les 12 et 13 février. Au-delà des innovations présentées à ce salon, nous souhaitons vous proposer, dans une série de 2 articles, notre décryptage des tendances de fond que nous avons pu dégager à la fois des 64 innovations présentées au cours de ces 2 jours (par session de 7 minutes), et des tendances que nous voyons émerger progressivement depuis plusieurs années lors des salons Finovate.

En synthèse, un focus sur 3 des principales tendances de fond que nous avons identifiées :

1. La gestion financière des objectifs de vie – comme une priorité pour se recentrer sur le client
2. L’optimisation financière des dépenses et investissements, de pair avec un meilleur conseil financier
3. L’utilisabilité et la fluidité : une plus grande facilité à utiliser les services financiers

A celles-ci nous rajouterons en bonus un cocorico et quelques tendances émergentes (ou modes passagères ?) :

• Les premiers exemples d’applications Big Data présentés à Finovate Europe,
• Les Look & Feel et composants IHM récurrents lors des sessions

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L’Internet des Objets est un concept qui repose sur l’idée que tous les objets seront connectés un jour à Internet et seront donc capables d’émettre de l’information et éventuellement de recevoir des commandes. Les acteurs des différents secteurs économiques (Banque, Assurance, Télécom…) commencent à s’intéresser au sujet et sentent que son potentiel est énorme. Cependant, ils ont encore du mal à appréhender la question et soulèvent plusieurs interrogations dont la principale est : comment l’Internet des Objets me permet de créer de nouvelles offres et de proposer de nouveaux services pour mes clients ?

Dans cet article, nous allons essayer de répondre à cette question par rapport au secteur de l’assurance. Dans un premier temps, nous allons montrer comment, aujourd’hui, certains assureurs exploitent déjà l’Internet des Objet. Dans un deuxième, à partir de l’observation de certaines tendances de fond, nous allons faire un exercice de projection sur les innovations qui pourront arriver rapidement dans le monde de l’assurance grâce à ce nouveau concept.

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En tant qu’associé chez OCTO, en charge du secteur des opérateurs télécom, j’ai assisté récemment à une table ronde organisée par l’EBG dont le thème était: le marché des télécoms mobiles peut-il se restabiliser?

Le point de départ de la table ronde: le secteur était effervescent il y a un an, mais depuis janvier le mot qui circule est plutôt « déclin », notamment du fait de l’arrivée de Free en France. Cette arrivée a dans un premier temps provoqué un raz-de-marée sortant des opérateurs établis, pour arriver ensuite à un nouvel équilibre à l’été, semble-t-il. Ce nouvel équilibre établit un chiffre d’affaire global plus faible – le gain de chiffre d’affaire de Free est sensiblement inférieur à la diminution de ceux des autres opérateurs, notamment à cause des baisses de prix consenties par tous. SFR annonçait en août que la croissance revenait, mais récemment seulement. De façon durable?

En fait, plus largement cette baisse est le reflet d’un tassement du marché à l’échelle européenne, et pas seulement liée à l’actualité hexagonale. Alors, déclin inéluctable?

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Troisième Partie

     Troisième et dernière partie de notre top 10 des innovations en banque de détail. Elle est aussi entièrement consacrée aux NMDP (Nouveaux Moyens De Paiements) qui sont plus qu’en effervescence cette année même si bien malin qui pourrait dire qui va l’emporter.

Les nouveaux moyens de paiements

Le Canada invente la monnaie de demain

     La monnaie « ouverte » que souhaite mettre en place le gouvernement Canadien (Cybermonnaie), est une idée est très disruptive : une institution étatique qui se lance dans une aventure de monnaie virtuelle et met en perspective un usage d’une monnaie nativement ouverte (API) sur internet, c’est pas banal.

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Deuxième partie

    Deuxième partie de notre top 10 des innovations en banque de détail. Elle est entièrement consacrée aux PFM (Personal Finance Management) qui n’en finit pas de se renouveler. Alors qu’il commence tout juste à percer en France, il se décline déjà sous des formes extrêmement variées.

PFM (Personal Finance Management)

BodeTree le PFM pour les TPE/PME

     Ici la société BodeeTree propose de greffer à la gestion comptable des PME une solution de PFM qui va permettre de réaliser des graphiques et autres tableaux de bord de suivi : suivi de la trésorerie, des flux financiers, les variations dans le temps…bref tout pour piloter la vie de son entreprise.
Les patrons de PME souvent peu rompus à ces suivis récoltent ici un outil précieux qui dans le pire des cas peut leur éviter la faillite et dans les meilleurs des cas, de prospérer car cette solution permet aussi d’optimiser le pilotage grâce à des propositions / recommandations. Même si les recommandations doivent être limitées, pour la plupart des patrons de PME c’est un vrai plus car peu familier de la gouvernance financière d’une entreprise. Notez que certaines recommandations proviennent d’une analyse / comparaison d’entreprises dans des secteurs proches ou similaires.

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    Souvent réalisé en fin d’année, nous nous lançons, en milieu d’année car le moment ne fait rien à l’affaire, sur l’exercice des 10 innovations en finances qui à nos yeux en 2012 présentent un intérêt. 10 innovations auxquelles nous accordons un intérêt soit parce qu’elles sont disruptives même sans certitude de survie soit parce qu’elles sont une réalité émergente en succès soit et enfin parce qu’elles sont une consolidation d’une innovation précédente.

    Depuis, près de trois ans à Octo nous suivons l’innovation dans le secteur bancaire – banque des particuliers et PME- ici en l’occurrence. Nous avons aujourd’hui un recul et une vision qui nous a permis, entre autre de proposer un petit déjeuner sur ce thème de la Banque du future scénarios 2020 (la vidéo est ici)

    Cet exercice des 10 innovations en est alors la simple continuité avec une vision globalement à plus court terme.

Ces innovations nous les avons regroupées dans 5 catégories majeures.

• « Open bank », la banque et les API

• Crédit Agricole Store et le concours API Bancaire d’Axa Banque

• Swipely une aide précieuse pour fidéliser les clients

• La finance ‘participative’

• BodeTree, le PFM pour PME
• SigFig, le PFM pour les portefeuilles de placements
• MoneyDoc, le coffre fort se met au PFM

• Pingit, enfin un porte monnaie sur mobile en succès
• Le Canada invente la monnaie de demain
• Le mPaiement par Square et Paypal
• Le paiement par carte virtuelle

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Comme Directeur chez OCTO Technology, pour le secteur des opérateurs télécoms, je m’intéresse de près aux questions touchant la relation client, d’un point de vue métier comme SI. J’ai donc assisté récemment à une conférence de l’EBG (Electronic Business Group, « club d’affaire de l’économie digitale en France ») sur le comportement client en multicanal. Elle fait écho à l’article de Damien Joguet sur ce même blog et plus largement à des réflexions qu’OCTO mène sur le multicanal et les architectures de SI qui en découlent.

Plutôt qu’un compte-rendu détaillé des excellents échanges auxquels j’ai assistés, je choisis de vous faire un retour subjectif et succinct. S’il amène plus de questions que de réponses, contactez-moi, je serai enchanté!

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Au travers de multiples exemples, et dans la continuité des articles traitant de l’apprentissage automatique, nous allons explorer le domaine de l’apprentissage par renforcement. Ces méthodes inspirées du vivant permettent aujourd’hui de faire faire à des agents automatisés d’étonnantes tâches dans un cadre de programmation très générique.

Nous allons notamment voir et analyser :

1. un robot qui adapte sa façon de marcher en fonction de l’état du sol,
2. un groupe d’ascenseur qui cherche à satisfaire au mieux les utilisateurs,
3. un robot qui apprend à maintenir un bâton en équilibre instable, un autre qui retourne les pancakes
4. un exemple d’application d’apprentissage par renforcement pour les SI

Ces exemples spectaculaires d’applications de l’apprentissage par renforcement me poussent à croire qu’il est parfois possible de piloter un système complexe par des règles simples. En utilisant un modèle suffisamment riche et des algorithmes implémentant ces méthodes de renforcement, nous pouvons fabriquer des agents adaptatifs qui masquent la complexité de leur environnement …

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