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La banque de demain: une marketplace de produits financiers?

Les agrégateurs bancaires sont sous les feux des projecteurs, notamment avec la mise en oeuvre de DSP2. Cependant, dans un secteur de services bancaires qui pourrait devenir de plus en plus fragmenté, ce serait une erreur de s’arrêter uniquement à une vue agrégée des comptes et des produits d’épargne multi-banques.

Vers une banque composite pour le client?

Les FinTech ont apporté une vague d’innovation dans l’industrie bancaire, centrés sur l’utilisateur elles ont une approche des services financiers qui consiste à proposer un service unique et dissocié d’un compte bancaire: ce sont des spécialistes. Un produit ou un service simple (obtenir un crédit, effectuer un virement, payer…) possède désormais une multitude de facettes (crowdfunding, virements P2P, paiements sans contacts..) et surtout est aujourd’hui offert par une diversité d’acteurs. La conséquence c’est que je peux posséder mon compte dans une banque, avoir un crédit via une plateforme de crowdfunding, utiliser Bankin pour la gestion de compte, effectuer des paiements avec PayPal, faire des virements à l’international avec Transferwise…

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Banque: la bataille des agrégateurs

Avoir une vue unique de l’ensemble de ses comptes et de ses placements financiers quelle que soit la banque du client, telle est la promesse des agrégateurs. Sur le marché américain ils existent depuis déjà plus de 15 ans avec Yodlee créé en 2000 (aujourd’hui revendu à Envestnet) et Mint lancé en 2007 (propriété d’Intuit).

En France, depuis 2011, Bankin et Linxo occupent largement le terrain, mais le chemin à parcourir reste long.

Les agrégateurs face aux banques

Depuis leur apparition sur le marché, interdire les pratiques de webscraping des agrégateurs est devenu le voeu (pieux?) de toutes les banques.

En effet, actuellement, beaucoup d’agrégateurs fonctionnent en utilisant des pratiques de webscrapping, c’est à dire que l’utilisateur partage son identifiant et son mot de passe avec l’application d’agrégation, qui va ensuite se connecter sur le site de la banque du client et prendre les données nécessaires. L’application peut du coup accéder à l’intégralité des données bancaires du client et pourrait potentiellement dépasser les droits de stricte lecture.  Le client n’a donc aucune maitrise, ni visibilité sur les données utilisées et le périmètre de leur utilisation. Nous sommes donc d’accord, le webscraping ne constitue pas de bonnes pratiques pour les clients.

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Suivez la série OCTO Technology « La banque de demain »: quelles évolutions pour le modèle bancaire ?

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La mutation du secteur bancaire s’est accélérée sur les 10 dernières années. Tout d’abord transformé par le développement des nouveaux canaux de distribution et d’interaction (web, smartphones, tablettes), le marché est aujourd’hui bousculé par la multiplication de petits acteurs non bancaires qui proposent des services financiers aux clients. Ces acteurs nommés « FinTech »  connaissent un développement rapide et gagnent en crédibilité au travers de valorisations fortes ( ex: $6 Mds pour Square) et de levées de fonds conséquentes (ex : £96 millions pour Funding Circle en avril 2015).
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